数字人民币，触摸微信支付和支付宝过河

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文丨智能相对论，作者丨陈玄斌

数字人民币试点再次扩大，迎来第三批试点城市，新增重庆、天津、广州、福州、厦门和浙江6个亚运会重点城市。 目前，数字人民币试点地区已增至23个，更多场景应用得到拓展。 例如，福建率先在全国推出数字人民币高速公路场景应用。

二级市场，受数字人民币试点积极扩容刺激，数字货币板块持续走高，科创信息、楚天龙、东方国信等个股均迎来上涨。

从产业场景到资本市场，数字人民币的动向不断影响着各行各业的活动，自然离不开最近的互联网领域。

就在数字人民币试点区域扩大后，美团率先宣布，将对新一批试点城市居民发放数字人民币民生消费补贴。 短短一周时间，美团APP新增超过140万用户尝试使用数字人民币。 平台数字人民币日均交易用户数环比增长3倍以上，数字人民币日均交易金额环比增长4倍以上。

京东紧随其后，向11个新试点城市送出最高110元的数字人民币礼包。 同时，据京东数据显示，截至目前，京东已在线绑定超过350万个子钱包，超过200万人进行了330万笔数字人民币交易，累计交易金额为超过2.2亿。

各大主流互联网平台相继接入数字人民币试点使用，一场以数字人民币普及为主导的支付体系变革正在互联网领域悄然发生。 同时，这似乎也不可避免地冲击了第三方支付领域原本由支付宝和微信支付主导的双巨头格局。

新秩序正在建立，旧体制必然松动。 第三轮试点扩大后，微信支付迅速宣布在所有试点地区全面开放对数字人民币的支持并开放使用。 对于自身的流量和场景定位，微信支付毫无保留。

因此，数字经济大潮下，数字人民币的强势承载，国内支付体系建设是否即将迎来新的拐点？ 昔日支付宝和微信支付两大巨头如何自处，华为支付、小米支付、京东支付接下来又将迎来怎样的机遇？

“中心化”与“去中心化”的两个多维博弈

数字人民币诞生的背后，有着不容忽视的“中心化”和“去中心化”两个多维博弈。 这两款游戏很大程度上决定了数字人民币的地位及其与第三方支付平台的关系。

第一场比赛是在货币层面。 在中国人民银行数字货币研究所所长穆长春看来，央行发行数字人民币的意图非常明确。 在数字时代，以比特币为代表的全球稳定币试图发挥货币的作用，以去中心化的方式处理民间支付交易，存在非常大的金融风险，同时也侵蚀着国家的货币主权。

因此，需要用新技术将M0数字化，即发行数字人民币，进一步确定和加强中央银行在数字经济领域的集中监管体制。 简单来说，就是用中心化的数字人民币对抗去中心化的稳定币，从而提高数字经济的监管水平，维护国家货币主权。

第二个游戏是付费级别的。 目前，在第三方移动支付行业比特币中国有手机app吗，支付宝和微信支付的市场份额合计超过90%，是当之无愧的双雄。 这种两大巨头的寡头垄断格局，实际上已经在支付领域形成了市场集中化的趋势。

国家整体支付体系建设，不允许市场侧集中。 2021年开始，支付领域反垄断的声音也越来越大。 中国人民银行副行长范一飞指出，“推动平台企业有序开放支付接口，不能只考虑一个机构，要真正做到对所有支付机构开放。” ，排他性和歧视性的付款协议是严格禁止的”。

面对支付领域，以反垄断为名去中心化，避免一两家独大，打造更加开放多元的第三方支付结构，将是下一个市场的主流。 于是，数字人民币的发行成为了非常关键的一步，这将极有可能打破以往支付宝和微信支付巨头在互联网领域建立的先天优势，让所有第三方支付机构比特币中国有手机app吗，尤其是应急支付机构，在互联网上。 其次是小米支付、华为支付、京东支付等，将它们拉到同一水平线上进行公平竞争。

华为支付、小米支付、京东支付是否脱颖而出？

随着数字人民币的普及，过去建立起来的移动支付体系逻辑可以被颠覆。 在这种颠覆的基础上，两大巨头的先天优势得以打破，随之而来的是华为支付、小米支付、京东支付等追随者的机会。

首先，数字人民币在绝对意义上占据中心地位，支付宝和微信支付的长期存款准备金制度将不断瓦解。

刚才我们说了在现有的移动支付格局下，市场的中心是支付宝和微信支付。 然而，这是不准确的。 真正的中心地位应该是人民币，但在数字领域，人民币纸币的形式没有存在感，很容易被支付宝和微信支付（简单理解为账户资金）“取代”。

最直观的感受就是，当我们在支付过程中考虑使用哪种支付软件时，其实我们考虑的并不是有多少钱，更多的是钱在哪里。 支付宝有余额就可以用支付宝，微信钱包里有钱就可以用微信支付。 久而久之，两者就成了大家的高频支付渠道。

不过，一旦数字人民币流行起来，这种情况可能会发生改变。 人民币重新回到了数字领域的中心位置，就像在现实世界中一样，我们口袋里有钱，再也不用考虑刷哪张卡了。

在这种转型下，留给其他第三方支付平台的机会会更大——用户不用受账户资金的限制，反正都是用统一的数字人民币，只考虑哪个平台好用，或者哪个家居平台有优惠。 因此，各大第三方支付平台将在同一个系统（即数字人民币系统）上进行公平竞争，UI、体验、操作等方面的争夺可能成为接下来各大平台的重点。

其次，数字支付的渠道将迎来更严重的分化，从软件到硬件，都必须全力为数字人民币的普及铺路。

今天，我们可以发现大多数第三方支付渠道都是软件接口。 支付宝和微信支付巨头的成功很大程度上取决于阿里和腾讯在移动互联网时代的广泛布局。 不管是零售场景还是社交场景，自己的支付都可以很好的嵌入其中，可以做成一个高频平台。 联系人。

随着物联网时代的到来，软件的主导地位可能会被淡化，一部分支付触点将由硬件接口来承担。 在数字人民币的普及过程中，也曾释放出类似的信号。

在华为开发者大会HDC上，华为发布了与中国工商银行在数字人民币软件包使用场景上的创新合作成果：用户只需将数字人民币钱包与华为Watch3系列手表绑定，使用手表付款。 轻触快捷支付，即可体验数字人民币在可穿戴设备上的创新功能。

据悉，华为钱包打造的数字人民币硬钱包受理组件方案将与HMS Core 6.0一同发布，并通过Wallet Kit逐步向行业合作伙伴开放，并于2021年12月应用于充电桩，以位于广东省深圳市罗湖区。 区域登陆。

由此看来，对于Huawei Pay、小米支付等依托品牌IoT生态的第三方支付机构，如果能够在硬件端把握数字人民币的接入布局，则很有可能将其运用于未来。 已经布局的物联网生态，推动了自有支付平台的爆发。

最后，第三方支付平台将如何自处？ 可以推测，数字人民币带来的普惠金融，可能会倒逼所有第三方支付玩家回归自己的​​生态家园进行闭环运营。

如何理解？ 简单来说，随着数字人民币的普及，当数字人民币可以在任何场合使用时，微信支付、支付宝等第三方支付入口的独立性必然会被削弱。 从用户的角度来看，还是那句话——反正用的是数字人民币。 有微信的可以用微信支付，用华为手机的可以用华为支付，戴小米手表的可以用小米支付，哪个用起来方便，入口不用考虑太多.

那么，下一个依赖的第三方支付平台是什么？ 背靠品牌生态，比如阿里的零售、腾讯的社交、华为的1+8布局、小米的手机、智能穿戴等，只有发展自己的生态，才有可能进一步推出自己的支付平台，很大程度要配合生态进行运营和推广。

简单来说，当腾讯失去社交霸主地位时，微信支付未来很可能没落。 同样，当小米的手机、智能穿戴等物联网硬件卖不出去的时候，大概率不会有人在OPPO、vivo、华为、荣耀等品牌的手机上下载一个小米支付APP。

在这样的情况下，整个支付系统的底层逻辑已经完全改变了。 对于微信支付和支付宝的追赶者华为支付、小米支付、京东支付来说，风口正在打开。

结语

就数字人民币的发行而言，从货币层面到支付层面，已经确立了两个趋势：一是强化人民币在数字经济中的中心地位，维护国家货币主权； 二是推动市场形成多元支付格局，避免出现一两家独霸巨头使其平台储备资金在特定领域或场景“跨界”的倾向，确保不可能有M0的地位。

简单来说，中国的支付体系既要独立，又要开放、多元。 在这种导向下，随着数字人民币的发布，其他第三方支付平台将比以往留下更多的发展机会和市场增长空间，这势必会影响未来第三方支付行业的变化。模式。